既然有團體醫保，還需自購個人醫保嗎？

既然有團體醫保，還需自購個人醫保嗎？

許多在職人士都疑惑，既然公司提供團體醫保，還需要自購個人醫保嗎？特別是年輕的打工一族，一般鮮有大病，就算患病，通常只是傷風感冒之類，所以只著眼於門診保障，從而以為公司醫保足夠應付；而對於住院保障為主的個人醫保，就抱着慳得就慳的心態。事實上，個人醫保保障範圍更廣，與團體醫保可相輔相成，為您提供更全面保障。

團體醫保涵蓋門診及住院，個人醫保進一步提升保障

團體醫保可為受保人提供基本的保護網，涵蓋門診及住院保障。根據香港保險業聯會2021年的統計數字，團體保險標準房住院個案的平均索償金額為55,742港元，而團體保險償付百分率約72%¹。換言之，病人仍需支付餘下的28%醫療開支，而由於上述金額是平均值，對於費用高昂的住院個案，如癌症、通波仔，償付百分率可能顯著較低。

此外，值得留意的是，當打工仔轉工或失業時，便會失去團體醫保的保障，繼而出現保障真空期，再者，無人可預測下一份工作會否提供團體醫保﹗所以，大家應未雨綢繆，趁著健康時，及早選購個人醫保，給自己一個更完善的健康保障。即使您已有團體醫保，但仍可利用個人醫保提升保障，相得益彰。

善用自付費  調低個人醫保保費

市場上的個人醫保大致可分為兩類：沒有自付費和設有自付費。自付費又稱墊底費，可理解為投保人須先自行負擔的醫療費用，而保險公司則會負責超出自付費後的合資格醫療開支，並受相關保障額所限。

那麼，設有自付費的醫保又有何好處？簡單而言，客戶可透過設自付費的個人醫保，來調低保費；自付費越高，保費可下調得越低。投保人如有公司團體醫保，便可利用團體醫保的賠償來抵銷自付費，然後索償個人醫保，提升整體醫療保障。以下是設有自付費的計劃﹕

• Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕提供全面的醫療保障，全數賠償合資格醫療開支⁴，每年保障限額高達四千萬，不設終身保障限額。全數賠償涵蓋訂明非手術癌症治療。產品提供4項自付費選擇(精選系列:HK$0/HK$15,000/$50,000/HK$80,000 及 智選及尊尚系列: HK$0/HK$12,000/$40,000/HK$80,000)，助您大幅減低保費。產品為自願醫保計劃，投保人可享稅務優惠。

彈性加入自選保障

最後，順帶一提，部份醫保的設計非常彈性靈活。客戶可因應個人需要，加入自選保障。³再以Bupa Hero保柏非凡自願醫保為例，客戶可按個人需要，加配危疾附加保障，計劃涵蓋高達98%危疾⁴，包括癌症、心臟病、中風，終生賠償總額可達可達$330萬。⁵。此外，客戶也可以自選門診、產科、牙科及視力保障，這些自選保障適用於亞洲、澳洲及新西蘭或全球（美國除外）地區。

 

伸延閱讀:
〈如何運用醫保「墊底費」至精明？〉

¹ 數據來自香港保險業聯會《醫療索償數據知多少？2021年醫療索償數據調查》。

² Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕有關全數賠償所涵蓋的項目，請參閱保障摘要。全數賠償只適用於合資格費用，並受限於保障摘要所列的每年保障限額、自付費及指定病房級別。

³ Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕自選保障並不屬自願醫保認可產品的一部分，有關之保費不可用作申請稅項扣減，亦不適用於家庭折扣。

⁴ Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕「保柏危疾附加保障」的危疾基本保障及自選「嚴重危疾延伸保障」下受保的85 種危疾已涵蓋10Life定期危疾保險評分方法下的98%指定危疾。設不受保障項目及等候期，有關條款及不受保障項目，請參閱合約。

⁵ Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕各保障項目之間的賠償設等候期。額外癌症保障設有積極癌症治療要求。詳情請參閱危疾附加保障產品冊子的「重要資料」部份。

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